利率市场化拓展空间

　　“不论给出多高的利率，我们都不会给中小企业发放贷款。”一位国有商业银行信贷员在接受记者采访时坚决地说道，“我们宁愿给国有大中型企业很低的利息，也不可能给中小企业贷款。”

　　这位信贷员认为，之所以这样排斥中小企业贷款，是因为“收益和成本不匹配”。“中小企业账目都非常不规范，而且这些企业资质良莠不齐，还要甄别它们的信用程度，投入的精力要远远大于大企业；另一方面，它们的贷款额度又非常小，顶多几百万元，一笔贷款下来我们的收益也非常少。与其那么辛苦地赚这些小钱，不如搞定一家大企业。”

　　“其实，问题的关键不是收益和成本不匹配，而是银行不愿意设法解决贷款管理问题。”前述汇丰银行人士认为，“发放小企业贷款有小企业贷款的做法，如果一味套用大企业贷款程序，当然会‘入不敷出’。”

　　外资银行如何管理中小企业贷款？记者向胡美霞问讯渣打银行正在开展的中小企业理财业务管理方法。“我们是将中小企业贷款放于个人银行部内，而不是企业银行部。因为我们觉得中小企业的特点更像个人贷款。同时，这些企业主也都是个人银行部的主要客户，这样的设置可以让银行的两种业务相互促进。”胡美霞介绍道。

　　而前述汇丰银行人士也认为，根据国外经验，中小企业贷款业务其实与个人信用卡业务很相像，贷款坏账率相对较高，但是贷款者愿意承受高利率。比如说，中小企业的坏账率同信用卡业务一样一般达到10%，那么在发放贷款时，银行就应该将利率定在18%至20%左右——去年10月，央行放开贷款利率浮动上限后，中资银行已经可能对贷款进行自主定价——而这样的利率水平也是个人小额借款者完全能够承受的。利息收入扣除坏账损失，银行仍然会有不错的收益。只要将规模做大，这块收益对银行将会是非常可观的。

（编辑：张一帆）