连外资银行也加入争夺中小企业客户的大军，渣打银行率先推出针对中小企业的“小额无抵押贷款”，把竞争推向高潮。

　　产品只是一个方面。银行内部正在建立一套专门针对中小企业的独立考核体系，包括从市场渠道到风险监控、后期预警的整套操作流程。浦发银行设计的针对大型企业的贷款考核项目有70多项，而针对中小企业的仅为18项。每个分行，都配备中小企业事业部门，专门负责中小企业的市场开发和风险监控。

　　核心指标：业主管理素质和企业商誉

　　银行对中小企业的财务报表不会抱太高期望，因为水分往往很大。但是可通过其它手段，了解企业的真实经营情况。“比如说，企业说它的业绩今年增长50%，报表也反映是50%。我们就看它的缴税记录，甚至是电费单。很简单，如果电费没有变，说明企业的开工量没有太大变化，那么业绩增长就存在疑问。”一位有10年从业经验的客户经理透露。

　　王先生后来了解到，那次能很快贷出款项，与他过往的工作经历很有关系。王先生在业内已经建立起比较好的口碑和人脉，这是银行给中小企业“打分”的重要依据。

　　“我们很重视经营者的管理素质，还有就是企业在业内的经营时间，上下游企业对它的评价，也就是商誉。财务是否稳健以及有无担保，也是考察因素。”光大银行中小企业管理中心首席规划经理陆文萍透露他们对中小企业考察的核心指标。

　　如何建立信用，除与同行和上下游之间建立口碑之外，与银行多打交道也很重要。王先生的客户经理就提醒他，所谓“有借有还，再借不难”，这次如果及时还款，等于给王先生的信用履历上，又加了一分。今后再遇到类似的情况，银行对王先生的信用就多一分信心。在资金额度、审批速度以及利率优惠方面，他就能获得更多好处。

　　“我们对于中小企业贷款对象的挑选，确实有一套成型的标准，但是在实践过程中，业务人员要根据自己的经验和企业具体情形，做出综合判断，不能墨守成规。我们的宗旨简单来说就是——一切以市场为中心。”光大银行中小企业管理中心副主任陆奇捷的看法具有一定代表性。

　　通常来说，向银行提出贷款申请的中小企业，都需要满足一些基本条件，这在各家银行差别不大，可说是“门槛条件”，比如：企业持续经营2年以上，贷款期限分短期和中期两种，短期贷款为1年以内，中期贷款最长不超过3年。贷款额度一般不超过1000万元、最高不超过3000万元。贷款的担保方式则灵活多样，除房地产抵押，存单、国债、企业债券等有价证券质押外，还有专业担保机构保证以及第三方保证担保等。