美国次贷危机加剧、国内货币政策从紧、资本市场震荡下行……上半年中国银行业虽然面临多重挑战，但截至目前，13家上市银行的中报业绩却格外耀眼，既有中信160％的净利巨额增幅，更有工行盈利近650亿元而居全球银行业之首的佳绩。是什么支撑着银行业在紧缩环境下的丰厚利润，这些利润是否隐藏着风险，高增长能否持续，我们为你一一解开这些谜底……

　　一个困境正形成：中小企业缺钱VS中小银行放不出贷。

　　“很多中小企业需要贷款，我的钱怎么就贷不出去？”各上市银行半年业绩纷纷报喜、净利息收入达到高点的同时，进驻上海的某城商行一位信贷经理却发出了这样的感叹。

　　无独有偶，在中小企业贷款难的背景下，数位银行基层信贷人士均向记者表达了“放贷难”的担忧。“实际上从今年开始放贷就难了，今年新增贷款很多是去年就已经谈好的。”一位股份制银行人士更为直接。

　　众所周知，现阶段存贷差仍然是中国银行业最重要的收入来源，占比普遍达到70％～80％以上，如贷款减速其对这些中小银行利润的影响显而易见。

　　甚至作为五大国有商业银行之一的交通银行，其董事长蒋超良26日在评价其上半年净利润增长逾八成时也称，“目前盈利增速或已到顶部，这是一个空前绝后的增长幅度，银行业绩应该回归到正常的可持续的增长。”原因很简单，银行目前较高的净利差难以保持，贷款增速也可能放缓。

　　“中小企业根本不敢碰”

　　“我现在最大的难题就是找不到合适的企业来放贷。”上述城商行信贷经理告诉记者。

　　据介绍，“放贷难”并不是没有客户放贷，关键是“合适”二字，也即能够达到目前银行的放贷要求：至少最近三个月的财务报表、必须要不动产抵押、必须在该行开设结算账户以便于银行随时监控等。

　　他还以上海为例指出，即使有优质的中小企业，也基本被众多银行“瓜分”完了。“中农工建交”等五大行就要占到一大半，再加上郊区的制造型企业基本已成为本地的上海银行、农村商业银行的客户，“剩下的，我们这么多城商行、股份制银行根本分不到多少，何况外资银行也掺和进来了。”该人士向记者诉苦。

　　同样是“放贷难”，另一股份制银行信贷部人士则感受到了另外一种忧虑，“大家都去抢优质客户、优质项目，特别是那些挂了市重点、区重点的项目，日子太难过了。”

　　该人士透露，在比较优质的客户做完了以后，现在对中小企业根本不敢碰。首先是银行风险控制力度增强，很多企业根本就通不过审核；第二，做中小企业也超级麻烦，每笔只贷一两百万元，要办的手续比大企业贷款还多，风险又谁也不敢保证，谁知道哪个行业的企业会倒；第三个原因，即使有房产抵押，处置起来也相当麻烦。

　　“我曾经有个客户有两套别墅抵押，出问题后打官司一两年才解决问题，你根本难以计算我贴进去了多少时间和精力，提成也没拿到。”上述人士也大倒苦水，“所以我现在宁愿不做，少赚一点，也不去碰。”

　　优质项目“难”争夺

　　“或许有人会说，中小企业不做，那就做那些大企业或者大项目嘛，但我们哪里是大银行的对手？”在采访中，两位信贷员还都亮出了这一观点。

　　上述股份制银行人士告诉记者，目前各家银行都瞄准了各地的优质项目，但由于大银行的传统优势，他们都很难分到一杯“羹”，“而且即使联手其他银行一起拿到，利率也无法上调，有的还要下调。”

　　据介绍，目前中小企业贷款利率普遍要上调10％，加上各种手续，一年贷款利率差不多要达到9％，而大项目、大企业除了利率不上浮外，往往还会提出不能监控资金流向、结算优惠等一系列附加要求。

　　在大项目“难”争取、利率“低”的同时，大多数银行却已基本都将信贷对象瞄准了大企业、大项目。另一家股份制银行信贷部人士透露，该行已经将信贷的重点提到了两块：一就是国资委下属的国家大公司，而且其产业必须符合宏观调控的方向；另一个则是也已为众多银行所关注的“国际贸易融资”业务。